De nombreux intervenants peuvent vous aider à faire le bon choix!

Si vous sentez que le poids de vos dettes pèse trop lourd, vous n’êtes pas seul. À la fin de l’année 2023, les ménages canadiens avaient près de 1,79 $ de dette pour chaque dollar de revenu disponible, en incluant les prêts hypothécaires; une proportion en recul depuis deux ans, mais qui demeure malgré tout élevée par rapport à la moyenne historique (1,47 $ au cours des 30 dernières années).

Au même moment, le nombre de faillites et de propositions de consommateur a augmenté de 25 % sur un an au Québec, soit l’une des hausses les plus importantes dans l’ensemble des provinces canadiennes.

Inspiré d’un proverbe tibétain: Si un problème a une solution, alors il est inutile de s’en inquiéter, car il n’y a pas de problème, s’il n’y a pas de solution.

Il existe différentes solutions et plusieurs ressources afin de venir en aide aux ménages canadiens éprouvant des difficultés financières.

source: https://www.protegez-vous.ca/argent/ressources-dettes

Par où commencer ?

La première étape consiste à valider la source du problème financier. Nous pouvons atteindre cet objectif en réalisant, au mieux de ces capacités, un premier budget.

Les associations de consommateurs et les associations coopératives d’économie familiale (ACEF) représentent la meilleure option afin de valider la source du problème vécu. Elles forment, en quelque sorte, la première ligne en matière d’endettement.

Lors d’une première rencontre en consultation budgétaire, les intervenants(es) questionnent sur les habitudes de consommation ainsi que les situations socioprofessionnelles et familiales afin de faire le point sur l’évènement de vie qui a impacté les finances du demandeur. « Pour nous, c’est beaucoup plus que des calculs, c’est de découvrir les raisons qui se cachent derrière les problèmes financiers, parce que chaque chiffre a son histoire», explique Marianne Lachance, consultante budgétaire pour le CRIC. « La consultation budgétaire représente à la fois un outil d’intervention et un outil de planification optimale », conclut Mme Lachance.

Faire un premier budget exige une rétrospection personnelle et les intervenants(es) sont en mesure de fournir les outils nécessaires afin d’établir un portrait budgétaire réalisable. Vous pouvez frapper à la porte d’une de ces associations pour assister à une rencontre d’information ou demander une consultation privée. Le tout est offert gratuitement, peu importe votre revenu et votre niveau d’endettement. Bien souvent, une consultation budgétaire étoffée permet d’établir des plans de remboursement adaptés à la situation du demandeur. Dans 80 % des cas, un changement au niveau de sa consommation de produits et services, accompagnée d’une meilleure connaissance et utilisation du crédit, élimine la problématique vécue. De plus, certaines associations, comme le CRIC, collaborent avec des syndics autorisés en insolvabilité afin de s’assurer que le consommateur comprenne bien les démarches lors d’une proposition de consommateur ou bien d’une faillite. Des suivis périodiques assurent la réalisation des objectifs personnels et financiers. Ces collaborations permettent aussi de bénéficier du Programme d’accès à la faillite avec contribution réduite (PAF) ainsi qu’un suivi personnalisé si le dépôt volontaire ou la consolidation de dettes est choisi.

Après mon budget, je fais quoi?

Les planificateurs financiers

Tout au long de vos démarches auprès d’une association de consommateurs, votre consultant(e) budgétaire vous dirigera vers la ressource appropriée: https://criccn.ca/services/vous-avez-des-dettes/les-solutions-a-lendettement/. À l’instar des consultants(es) budgétaires, les planificateurs ne sont pas en mesure de vous aider à faire une proposition de consommateur ou une faillite, mais ils peuvent vous proposer d’autres solutions. Il est possible que certains planificateurs financiers vous facturent des honoraires, qui varient habituellement entre 125 et 200 $ l’heure. Vous avez donc intérêt à vous informer à l’avance au sujet des tarifs. Avant d’ouvrir vos livres, assurez-vous également de faire affaire avec un professionnel reconnu par l’Autorité des marchés financiers (AMF).

Les institutions financières

Les conseillers des institutions financières, dont certains sont titulaires du titre de planificateur financier, vous seront assurément utiles si vous souhaitez faire le point sur votre situation et, si cela est nécessaire, effectuer une consolidation de dettes. Si consulter un conseiller financier est gratuit, la consolidation de dettes, elle, a un coût : celui des intérêts que vous aurez à payer. À la mi-février, la Banque Nationale disait offrir des taux qui varient entre 9,5 et 13,5 %, tandis que Desjardins déclare que les siens sont ajustés « au cas par cas », sans donner de chiffres précis.

Les syndics autorisés en insolvabilité

Le syndic autorisé en insolvabilité est le seul professionnel habilité à administrer une proposition de consommateur ou une faillite. Il vous est possible d’en trouver un près de chez vous en utilisant le répertoire en ligne du gouvernement fédéral. La première consultation chez un syndic est toujours gratuite.

L’Office de la protection du consommateur (OPC) considère qu’un taux d’intérêt supérieur à 35 % est abusif, sauf que certains prêteurs repoussent indirectement cette limite en imposant des frais d’adhésion, comme l’a constaté Sylvie De Bellefeuille, d’Option consommateurs. « J’ai déjà vu des prêts de 500 ou 1 000 $ avec un taux d’intérêt de 30 ou 35 %, auxquels le prêteur ajoutait des frais de 10 ou 20 $ par semaine pendant toute leur durée », dénonce-t-elle.

Attention aux prêteurs privés

Vous avez besoin d’argent rapidement? Faites attention aux prêteurs privés qui vous offrent du financement à un taux d’intérêt très élevé. Ils sont de plus en plus nombreux depuis quelques années au Québec : l’Office de la protection du consommateur (OPC) dénombrait 95 titulaires de permis de commerçants concluant un contrat de crédit à coût élevé à la fin de 2020; en mars 2024, on en comptait 188.